Prawie w każdym przypadku, może poza niektórymi firmami oferującymi chwilówki, trzeba liczyć się z wizją lustracji w Biurze Informacji Kredytowej. To właśnie w oparciu o dane tam zawarte oraz na podstawie dostarczonego zaświadczenia o zarobkach lub wysokości dochodów zostanie obliczona nasza zdolność kredytowa.
Co to jest rejestr BIK?
Wokół rejestru BIK narosło już wiele legend, warto więc wyjaśnić czym on w praktyce jest. Skrót BIK oznacza Biuro Informacji Kredytowej. To firma, a ściślej mówiąc spółka akcyjna, która została założona przez Związek Banków Polskich oraz inne, prywatne banki. Rejestr został stworzony po to, aby gromadził, a następnie udostępniał dane dotyczące historii kredytowej wszystkich klientów banków, a także SKOK-ów i innych firm pożyczkowych.
Rejestr w obecnej formie istnieje od 1997 roku i wciąż się rozwija. Dziś w wymianie danych uczestniczy aż 680 instytucji, BIK jest zarejestrowany przez Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych i zawiera zasoby dotyczące aż 137 mln rachunków kredytowych. Od 2004 roku rejestr BIK udostępnia dodatkową funkcjonalność, tzw. scoring punktowy, a w 2013 roku został uruchomiony specjalny portal, gdzie konsumenci mogą sami sprawdzać swoją własną historię kredytową. Mają taką możliwość raz na 6 miesięcy. Użytkownicy mogą tam też zastrzec zagubiony lub skradziony dowód a także są informowani o pogorszeniu ich stanu zadłużenia.
Wszelkie podmioty udzielające pożyczek i kredytów mogą korzystać z zasobów BIK na zasadzie wzajemności, czyli w przypadku, kiedy same regularnie przekazują do rejestru dane o stanie zadłużenia swoich klientów. Oprócz banków, SKOK-ów i innych podmiotów udzielających pożyczek oraz samych konsumentów, dostęp do zasobów rejestru BIK mają także instytucje do tego uprawnione, głównie sądy i prokuratura.
Jakie dane znajdują się rejestrze BIK?
Pierwsze informacje na nasz temat trafiają tu w momencie składania wniosku kredytowego, a następnie po uzyskaniu kredytu lub pożyczki. Potem są one aktualizowane co miesiąc, aż do całkowitej spłaty zobowiązania. Spływają tam dane dotyczące zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorców.
W rejestrze BIK zgromadzone są: dane osobowe klientów wymienionych wcześniej podmiotów, ich zobowiązania finansowe wobec nich wraz z kwotami zadłużenia, datami powstania, okresami spłaty i rodzajem waluty, a także informacje dotyczące terminowości spłat.
Jeśli zadłużenie jest spłacane terminowo, dane te znikają z rejestru wraz z wygaśnięciem zobowiązania, a BIK może je udostępnić jedynie za zgodą klienta, do którego należą. To jednak tylko teoria, bowiem jeszcze przez 12 miesięcy podmioty finansowe mają wgląd do tych danych w celach statystycznych, więc mogą z nich korzystać.
Gorzej jest w przypadku nieterminowych spłat. Jeśli opóźnienia wynoszą więcej niż 30 dni, taka informacja zostanie w rejestrze na kolejnych pięć lat, nawet, jeśli spłacimy swoje zobowiązanie.
Dlatego też wielu klientów świadomych swojej niechlubnej historii kredytowej korzysta z ofert firm pożyczkowych, które nie sprawdzają wnioskodawców w rejestrze BIK. To wtedy ich jedyna szansa na uzyskanie dodatkowej gotówki. Z kolei nieskazitelna historia w rejestrze może być dla klienta niezłą kartą przetargową w negocjowaniu warunków kredytu w banku.
